Costa del Sol to jeden z największych kierunków zakupu drugiego domu w Europie i co roku tysiące kupujących z Hiszpanii i z zagranicy rozważa tu sfinansowanie wakacyjnej rezydencji lub zimowej przystani. Dobra wiadomość jest taka, że stopy procentowe się uspokoiły; haczyk polega na tym, że drugie mieszkanie nie jest finansowane tak samo jak główne miejsce zamieszkania. Wyjaśniamy aktualne warunki i podpowiadamy, jak się przygotować.
Ile sfinansuje bank
W przypadku mieszkania będącego stałym miejscem zamieszkania banki zazwyczaj sięgają do 80% wartości wyceny lub zakupu. Przy drugim domu poprzeczka jest niżej: zwykle jest to maksymalnie 70%, a niektóre instytucje poprzestają na 60%. W praktyce warto dysponować oszczędnościami na poziomie 30%-40% ceny oraz środkami na koszty zakupu (podatki, notariusz, rejestr i obsługa formalności przez gestoría), które w Andalucía wynoszą łącznie około 10%-12% ceny dodatkowo.
Okres kredytowania i wysokość raty
Maksymalny okres kredytowania również się skraca: w porównaniu z 30 latami dla mieszkania głównego, drugi dom jest zwykle finansowany maksymalnie na 25 lat. Jako rozsądną zasadę przyjmuje się, że miesięczna rata nie powinna przekraczać 30%-35% Twoich dochodów netto, wliczając wszystkie zobowiązania. Krótszy okres oznacza wyższą ratę, dlatego warto to przeliczyć, zanim zakochasz się w konkretnej nieruchomości.
Oprocentowanie: stałe, mieszane czy zmienne
Przy obecnych warunkach, z uwzględnieniem zniżek za przekazywanie wynagrodzenia na konto w banku i wykupienie ubezpieczeń, kredyty o stałym oprocentowaniu kształtują się mniej więcej między 2,75% a 3,40%. Kredyty mieszane (pierwszy okres ze stałą stopą, a potem zmienną) startują niżej, w początkowej fazie około 1,80%-2,90%, natomiast kredyty zmienne opierają się na euríbor (hiszpańskim odpowiedniku EURIBOR-u) plus marża, która zaczyna się od około 0,49%. W przypadku drugiego domu, gdzie szukasz spokoju i przewidywalności, oprocentowanie stałe jest zwykle najbardziej polecaną opcją: eliminujesz ryzyko przyszłych podwyżek.
Własny użytek czy inwestycja: bank robi różnicę
Banki nie oceniają jednakowo domu do osobistego użytku i domu przeznaczonego na wynajem. Jeśli zamierzasz go wynajmować, a zwłaszcza w formie wynajmu turystycznego, wiele banków zaostrza warunki lub wprost odrzuca wniosek, ponieważ uznaje dochód z najmu za mniej stabilny. Jeśli to Twój przypadek, warto od początku jasno przedstawić plan transakcji i w razie potrzeby rozważyć długoterminowy wynajem sezonowy, lepiej postrzegany przez banki.
A jeśli jesteś kupującym z zagranicy?
Znaczna część osób kupujących na Costa del Sol to nierezydenci. W takim przypadku finansowanie zwykle wynosi od 60% do 70% wartości, a wymagana jest dodatkowa dokumentacja (potwierdzenie dochodów w kraju pochodzenia i czasem tłumaczenia przysięgłe). To nie jest przeszkoda: to rzecz powszechna, a banki w regionie są przyzwyczajone do obsługi klientów międzynarodowych. Kluczem jest odpowiednio wczesne przygotowanie dokumentów.
Podsumowanie
Zakup drugiego domu na Costa del Sol jest w pełni wykonalny przy dobrym planowaniu: przygotuj większy wkład własny niż przy mieszkaniu głównym, dopasuj okres kredytowania do komfortowej raty i rozważ oprocentowanie stałe, by spać spokojnie. W EVS towarzyszymy Ci na każdym etapie, od wyboru odpowiedniej nieruchomości po wskazówki dotyczące finansowania i formalności. Powiedz nam, czego szukasz, a pomożemy Ci to zrealizować.
