La Costa del Sol est l’une des grandes destinations de résidence secondaire en Europe, et chaque année, des milliers d’acheteurs espagnols et internationaux envisagent d’y financer leur maison de vacances ou leur refuge d’hiver. La bonne nouvelle, c’est que les taux d’intérêt se sont modérés ; les petits caractères, eux, rappellent qu’une résidence secondaire ne se finance pas comme une résidence principale. Nous vous expliquons les conditions actuelles et comment vous y préparer.
Quelle part la banque finance-t-elle ?
Pour la résidence principale, les banques vont généralement jusqu’à 80 % de la valeur d’expertise ou d’achat. Pour une résidence secondaire, la barre est plus basse : le maximum habituel est de 70 %, et certains établissements s’arrêtent à 60 %. En pratique, il faut compter sur un apport de 30 % à 40 %, auquel s’ajoutent les frais d’achat (impôts, notaire, registre et gestoría, c’est-à-dire le cabinet qui s’occupe des démarches administratives), qui représentent en Andalousie environ 10 % à 12 % supplémentaires par rapport au prix.
Durée et montant de la mensualité
La durée maximale est elle aussi raccourcie : alors que la résidence principale peut être financée sur 30 ans, une résidence secondaire l’est généralement sur 25 ans maximum. Par prudence, la mensualité ne devrait pas dépasser 30 % à 35 % de vos revenus nets, en additionnant toutes vos dettes. Une durée plus courte augmente la mensualité ; mieux vaut donc faire ce calcul avant de tomber amoureux d’un bien.
Taux d’intérêt : fixe, mixte ou variable
Dans les conditions actuelles, et avec les bonifications liées à la domiciliation du salaire et aux assurances, les prêts à taux fixe se situent approximativement entre 2,75 % et 3,40 %. Les prêts mixtes (une première période à taux fixe, puis variable) démarrent plus bas, autour de 1,80 % à 2,90 % sur leur période initiale, tandis que les prêts à taux variable sont indexés sur l’euríbor (l’Euribor) plus un différentiel qui commence autour de 0,49 %. Pour une résidence secondaire, où vous recherchez sérénité et prévisibilité, le taux fixe est souvent l’option la plus recommandable : vous éliminez le risque de hausses futures.
Agrément ou investissement : la banque fait la différence
Les établissements n’évaluent pas de la même manière un logement destiné à l’usage personnel et un logement destiné à la location. Si vous avez l’intention de le louer, et surtout s’il s’agit de location touristique, de nombreuses banques durcissent leurs conditions ou refusent purement et simplement l’opération, car elles considèrent que le revenu locatif est moins stable. Si c’est votre cas, mieux vaut présenter clairement votre projet dès le départ et, si nécessaire, envisager la location saisonnière de longue durée, mieux perçue par les banques.
Et si vous êtes un acheteur étranger ?
Une bonne partie des acquéreurs de la Costa del Sol sont non-résidents. Dans ce cas, le financement se situe généralement entre 60 % et 70 % de la valeur, avec des documents supplémentaires (justificatifs de revenus dans le pays d’origine et, parfois, traductions assermentées). Ce n’est pas un obstacle : c’est courant et les banques de la région ont l’habitude de travailler avec une clientèle internationale. L’essentiel est de préparer les documents suffisamment tôt.
Conclusion
Acheter une résidence secondaire sur la Costa del Sol est tout à fait réalisable avec une bonne planification : prévoyez un apport initial plus important que pour une résidence principale, ajustez la durée pour obtenir une mensualité confortable et envisagez le taux fixe pour dormir sur vos deux oreilles. Chez EVS, nous vous accompagnons tout au long du processus, du choix du bien idéal jusqu’à l’orientation sur le financement et les démarches. Dites-nous ce que vous cherchez et nous vous aiderons à le concrétiser.
