Costa del Sol on yksi Euroopan suosituimmista toisen asunnon kohteista, ja joka vuosi tuhannet espanjalaiset ja kansainväliset ostajat harkitsevat loma-asuntonsa tai talvisen pakopaikkansa rahoittamista täältä. Hyvä uutinen on, että korot ovat laskeneet. Pienellä präntätty osa kuuluu kuitenkin näin: toista asuntoa ei rahoiteta samalla tavalla kuin vakituista asuntoa. Kerromme nykyiset ehdot ja sen, miten voit valmistautua.
Kuinka suuren osan pankki rahoittaa
Vakituisen asunnon kohdalla pankit yltävät yleensä 80 prosenttiin arvioidusta arvosta tai kauppahinnasta. Toisen asunnon kohdalla rimaa lasketaan: tavallinen enimmäismäärä on 70 %, ja jotkin pankit jäävät 60 prosenttiin. Käytännössä kannattaa varautua siihen, että säästöjä tarvitaan 30–40 % sekä ostokulut (verot, notaari, rekisteri ja asioidenhoitotoimisto), jotka Andalusiassa nousevat noin 10–12 prosenttiin kauppahinnan päälle.
Laina-ajat ja kuukausierän suuruus
Myös enimmäislaina-aika lyhenee: vakituisen asunnon 30 vuoteen verrattuna toinen asunto rahoitetaan yleensä enintään 25 vuodeksi. Varovaisena nyrkkisääntönä kuukausierä ei saisi ylittää 30–35:tä prosenttia nettotuloistasi kaikki velkasi mukaan lukien. Lyhyempi laina-aika nostaa kuukausierää, joten tämä kannattaa laskea ennen kuin ehdit rakastua kohteeseen.
Korot: kiinteä, yhdistelmä vai vaihtuva
Nykyisissä olosuhteissa, kun palkan ja vakuutusten kotiuttamisesta saadaan alennuksia, kiinteäkorkoiset asuntolainat liikkuvat noin 2,75 ja 3,40 prosentin välillä. Yhdistelmälainat (ensimmäinen jakso kiinteällä korolla, sen jälkeen vaihtuvalla) alkavat alhaisemmalta tasolta, alkujaksolla noin 1,80–2,90 prosentista, kun taas vaihtuvakorkoiset lainat sidotaan euriborkorkoon, johon lisätään marginaali, joka alkaa noin 0,49 prosentista. Toisessa asunnossa, jossa haet mielenrauhaa ja ennustettavuutta, kiinteä korko on yleensä suositeltavin vaihtoehto: se poistaa tulevien koronnousujen riskin.
Oma käyttö vai sijoitus: pankki tekee eron
Pankit eivät arvioi omaan käyttöön ostettua asuntoa samalla tavalla kuin vuokrattavaksi tarkoitettua. Jos aiot vuokrata asunnon, ja varsinkin jos kyse on lomavuokrauksesta, monet pankit tiukentavat ehtoja tai hylkäävät hakemuksen suoraan, koska pitävät vuokratuloa epävakaampana. Jos tämä koskee sinua, asia kannattaa tuoda esiin selkeästi heti alussa ja tarvittaessa harkita pitkäaikaista kausivuokrausta, jonka pankit näkevät myönteisemmin.
Entä jos olet ulkomainen ostaja?
Suuri osa Costa del Solin ostajista on ei-asukkaita. Tällöin rahoitus asettuu yleensä 60–70 prosenttiin arvosta, ja tarvitaan lisäasiakirjoja (tulojen selvitys kotimaasta ja toisinaan virallisesti vahvistetut käännökset). Se ei ole este: tämä on tavallista, ja alueen pankit ovat tottuneet toimimaan kansainvälisten asiakkaiden kanssa. Avain on valmistella asiakirjat hyvissä ajoin.
Johtopäätös
Toisen asunnon osto Costa del Solilta on täysin mahdollista hyvällä suunnittelulla: varaudu suurempaan alkupääomaan kuin vakituisessa asunnossa, sovita laina-aika sopivaan kuukausierään ja harkitse kiinteää korkoa, jotta voit nukkua rauhassa. EVS kulkee rinnallasi koko prosessin ajan, sopivan kohteen valinnasta rahoituksen ja muodollisuuksien opastukseen. Kerro meille, mitä etsit, niin autamme sinua toteuttamaan haaveesi.
