Bolån för icke-bofasta: tyskarna leder, banken finansierar 62 % och Costa del Sol kräver mer eget sparande

Ett bolån för icke-bofasta i Spanien täcker i genomsnitt 62 % av bostadens värde. Så stor var den faktiska finansieringen i de bolån som icke-bofasta köpare skrev på under andra kvartalet 2026, enligt data från låneförmedlaren idealista/hipotecas. Tyskarna är de som ansöker om mest finansiering, med 15,6 % av de icke-bofastas ansökningar, följda av britter (10,6 %) och schweizare (9,6 %), och Andalucía är den näst största destinationen för efterfrågan. För den som tänker köpa på Costa del Sol är slutsatsen enkel: banken bidrar med sex av tio euro, och resten, tillsammans med köpkostnaderna, kommer från det egna sparkapitalet.

De icke-bofasta är fortfarande en nischgrupp på bolånemarknaden: de står för 3 % av de ansökningar som förmedlaren hanterar och även för 3 % av de påskrivna lånen. Men det är en nisch med betydligt större köpkraft än genomsnittet och med ett helt annat beteende än den lokala köparen, vilket är bra att känna till innan man ansöker om finansiering från utlandet.

Vilka utlänningar ansöker om flest bolån i Spanien?

Tyskland ligger återigen i topp och stärker sin ledning: nästan var sjätte icke-bofast som ansöker om bolån i Spanien är tysk. Storbritannien har andraplatsen trots att landet står utanför EU, och Schweiz går starkt framåt och tar tredjeplatsen. Listan kompletteras av Frankrike, Nederländerna, USA, Irland, Belgien, Sverige och Italien.

Räknat i inkomst har schweizarna den starkaste profilen, med över 9 300 euro i månaden per hushåll, följda av amerikanerna (8 514 euro) och britterna (6 977 euro). I andra änden finns de italienska sökandena, med 5 249 euro. I genomsnitt tjänar det icke-bofasta hushåll som ansöker om bolån 6 779 euro i månaden, dubbelt så mycket som riksgenomsnittet på 3 385 euro, och söker en bostad för cirka 265 000 euro, 28 % dyrare än genomsnittet för alla sökande i Spanien.

Var vill de icke-bofasta som ansöker om bolån köpa?

Medelhavskusten står för två av tre ansökningar. Comunidad Valenciana leder med 32,3 %, Andalucía är tvåa med 19,9 % och Cataluña trea med 14 %. Långt efter kommer Madrid (6,5 %), Canarias (6,3 %), Baleares (5,8 %) och Murcia (5,4 %). Det är precis tvärtom mot den lokala köparens karta, vars bolånefrågor koncentreras till Madrid och Barcelona.

Inom Andalucía är provinsen Málaga den stora magneten för den internationella köparen: vi har redan berättat på den här bloggen att utlänningar står för 37 % av bostadsaffärerna i Málaga.

På Costa del Sol är Marbella den kommun som har flest bostäder till salu i vår katalog, följd av Estepona.

Hur mycket finansierar banken för en icke-bofast?

Mindre än för en bofast. För en permanentbostad går spanska banker vanligtvis upp till 80 % av värdet; för en icke-bofast köpare ligger nivån normalt mellan 60 % och 70 %. Kvartalets data bekräftar det: de icke-bofasta ansökte i genomsnitt om 68 % av värdet, under de 71–75 % som gällde under tidigare kvartal, och de bolån som slutligen skrevs på täckte 62 %. Bara 12,8 % av de avslutade affärerna låg mellan 70 % och 80 % i finansiering.

Förklaringen är den risk som institutet uppfattar: inkomster som genereras utanför Spanien, kredithistorik som inte går att slå upp i de spanska registren och ofta en andrabostad snarare än huvudbostaden. Banken kompenserar den osäkerheten genom att begära en större kontantinsats.

Vilken profil bland de icke-bofasta får bolånet?

Jämförelsen mellan den som ansöker om bolån och den som faktiskt skriver på är det mest avslöjande i datan. Den genomsnittliga icke-bofasta sökanden är 44 år och söker en bostad för cirka 265 000 euro. Den som skriver på är yngre, tjänar klart mer och köper klart dyrare.

Källa: idealista/hipotecas, data om icke-bofasta för andra kvartalet 2026.

De hushåll som skriver på tjänar i genomsnitt 10 320 euro i månaden, 52 % mer än de som ansöker, och köper bostäder för cirka 403 000 euro, den högsta siffran sedan förmedlaren började sin serie 2022. Det genomsnittliga lånet ligger kring 235 000 euro, 15 % mer än för ett år sedan. Bolånet får alltså framför allt den som tjänar mest och lägger mest eget sparkapital på bordet. Och att månadsbetalningen stannar kring 23–24 % av inkomsten visar att instituten är försiktiga med den här profilen.

Fast eller rörlig ränta om du är icke-bofast?

Bland de icke-bofasta är svaret nästan enhälligt: 85 % av de påskrivna bolånen hade fast ränta, 15 % blandränta och inget rörlig ränta. Det är logiskt. Med Euribor över 3 % i september, som vi analyserade för några dagar sedan, tar en fast månadsbetalning bort risken för räntehöjningar under hela lånets löptid.

För många utländska köpare finns ett andra skäl: de får sin lön i en annan valuta. En britt som tjänar pengar i pund, en schweizare i franc eller en amerikan i dollar tar redan en valutarisk varje månad när betalningen sker i euro, och en rörlig ränta skulle lägga till en andra risk. Blandränta, med en billigare fast period i början, är alternativet för den som räknar med att amortera eller sälja innan den rörliga delen börjar gälla.

Hur mycket sparkapital behöver du för att köpa på Costa del Sol med ett bolån för icke-bofasta?

Här räcker inte riksgenomsnittet till. Den bostad som icke-bofasta finansierar i Spanien kostar cirka 403 000 euro, men på Costa del Sol är medianpriset i utbudet 650 000 euro, enligt vår marknadsrapport för september, som bygger på 8 810 aktiva annonser. 62 % av de 650 000 euron är exakt 403 000: banken skulle här finansiera vad en icke-bofast i genomsnitt betalar för hela bostaden i Spanien som helhet.

Tabellen tillämpar den genomsnittliga finansieringen på 62 % på medianpriserna i de viktigaste kommunerna. Det nödvändiga sparkapitalet består av de 38 % som utgör kontantinsatsen plus köpkostnader på omkring 10 % av priset, en försiktig uppskattning för begagnad bostad i Andalucía: 7 % impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP, den överlåtelseskatt som betalas vid köp av begagnade bostäder) samt notarie, fastighetsregister, gestoría (ombud som sköter de administrativa ärendena) och värdering.

Det rör sig om medianer av utbudspriser i vår katalog, inte slutpriser, så de ger en storleksordning. Vid nyproduktion blir räkningen högre, eftersom man i stället för överlåtelseskatten betalar 10 % IVA (den spanska momsen) och 1,2 % actos jurídicos documentados (AJD, en stämpelskatt på de juridiska dokumenten). Och spannet mellan kommunerna är stort: i Manilva är det nödvändiga sparkapitalet mindre än hälften av det i Marbella, en skillnad som är värd att ha i åtanke när budgeten sätts.

Vilka handlingar begär banken av en icke-bofast?

Varje institut har sin egen lista, men grunden återkommer hos nästan alla. Det är bra att ha den förberedd innan du börjar leta bostad, eftersom det påskyndar godkännandet och gör det möjligt att förhandla med ett bindande erbjudande i handen.

• NIE, utlänningens identitetsnummer i Spanien: det är nödvändigt både för att köpa och för att skriva på bolånet.
• Färska inkomstbevis, anställningsavtal eller, om du är egenföretagare, dina senaste skattedeklarationer i ditt hemland.
• Kreditupplysning från ditt bosättningsland, som SCHUFA i Tyskland.
• Kontoutdrag som styrker sparkapitalet för kontantinsatsen och köpkostnaderna.
• Ett bankkonto i Spanien för autogiro av månadsbetalningen.
• Auktoriserad översättning (traducción jurada) av de handlingar som inte är på spanska, om institutet kräver det.

När handlingarna är klara bör du jämföra erbjudanden från flera institut: varje bank har sin egen policy för icke-bofasta, och skillnaden mellan två erbjudanden kan ligga lika mycket i räntan som i den finansierade andelen. Det är samma logik som vi förklarade när vi jämförde en bolåneförmedlare med den vanliga banken.

Slutsats: först sparkapitalet, sedan bostaden

Datan bekräftar att den utländska köparen fortsätter att satsa på den spanska kusten med finansiering, men också att banken bidrar med omkring 60 % av priset och väljer noga vem den lånar ut till. På Costa del Sol, där priserna klart överstiger riksgenomsnittet, bör beräkningen utgå från det tillgängliga sparkapitalet och inte från den bostad man gillar. Om du överväger att köpa här med ett bolån från utlandet hjälper vi dig på EVS PROPERTY GROUP att fastställa en realistisk budget och hitta den fastighet som passar den.

Vanliga frågor